Страхование по определению - система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страхование может стать надежной гарантией того, что репутация клининговой компании не пострадает ни при каких обстоятельствах. Также страхование может оказать положительное влияние на деятельность юридического лица, при правильном его применении.

В продолжении статьи будут рассмотрены существующие на сегодняшний день виды страхования, применимые к клининговым компаниям.

Содержание статьи:

1. Страхование ответственности за качество услуг (работ).
2. Страхование общегражданской ответственности.
3. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных государственным или муниципальным контрактом.
4. Страхование имущества юридических лиц.
5. Добровольное медицинское страхование.
6. Страхование от несчастного случая или болезни.

Рекомендации по заключению договора страхования.
1. Страхование ответственности за качество услуг (работ).
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Как правило, страхование ответственности компаний, осуществляющих профессиональную уборку, покрывает следующие риски: непреднамеренное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, включая клиентов или заказчиков, в процессе оказания услуг по уборке помещений.

При этом страховое возмещение, как правило, включает:
• вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества потребителей услуг;
• ущерб жизни или здоровью потребителей услуг;
• расходы потребителей услуг по уменьшению ущерба в результате потребления услуг ненадлежащего качества;
• судебные издержки, расходы на привлечение независимых экспертов, прочие расходы по предварительному выяснению степени виновности клиента.

2. Страхование общегражданской ответственности.
Этот вид страхования означает, что в случае неумышленного причинения вреда третьим лицам в процессе осуществления указанной в договоре страхования деятельности, возмещать ущерб будет страховая компания.

От каких рисков можно застраховаться?
• причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;
• причинение вреда имуществу третьих лиц;
• причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Все предприятия и организации дорожат своей репутацией и не желают быть втянутыми в долгие и дорогостоящие процессы урегулирования претензий со стороны пострадавших третьих лиц.

Страхование гражданской ответственности позволит клининговой компании, уплатив незначительную, по сравнению с размером возможного вреда сумму, переложить свою ответственность на страховую компанию и, тем самым, минимизировать расходы на компенсацию ущерба.

3. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных государственным или муниципальным контрактом.
Согласно Федеральному закону от 21.07.05 № 94-Ф3 «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных муниципальных нужд» государственный заказчик или уполномоченный орган вправе установить требование перед предприятием-победителем конкурса об обеспечении исполнения государственного или муниципального контракта.

Способ обеспечения исполнения контракта определяется участником конкурса самостоятельно или из трех возможных вариантов: страхование ответственности по контракту, банковской гарантии или передачи заказчику в залог денежных средств.

Страхование является наиболее выгодным способом обеспечения исполнения контракта. Преимущества: стоимость около 1% против 1.5-3% банковской гарантии, отсутствие необходимости в извлечении денежных средств из оборота компании для передачи залога.

Клининговая компания может застраховать ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) государственного или муниципального контракта, что обеспечит покрытие непредвиденных расходов по возмещению убытков, причиненных Вами государственному или муниципальному заказчику (выгодоприобретателю по договору страхования), вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств, предусмотренных государственным или муниципальным контрактом, и выплате неустойки (штраф, пени).



4. Страхование имущества юридических лиц.
Юридические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. В рамках страхования имущества можно выделить следующие покрываемые риски:

Огневые риски и риски стихийных бедствий
Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе
Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование транспортных средств
Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

5. Добровольное медицинское страхование.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.

Добровольное медицинское страхование является одним из способов повысить привлекательность рабочего места для сотрудников клининговой компании, в особенности, если сотрудники не имеют постоянной регистрации по месту работы и очень часто лишены медицинской поддержки.

Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, а затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).

6. Страхование от несчастного случая или болезни.
Программы страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивают финансовую защиту во время непредвиденных и сложных жизненных ситуаций и компенсируют финансовые потери ваших сотрудников и самой клининговой компании в подобных обстоятельствах.

Преимущества для работодателя:
• минимизация выплат в рамках социальной ответственности работодателя;
• повышение привлекательности клининговой компании для высококвалифицированных кадров;
• возможность как можно дольше удерживать профессионалов и ключевых специалистов;
• повышение лояльности к клининговой компании;
• дополнительная мотивация сотрудников;
• снижение расходов на поиск и привлечение новых сотрудников;
• увеличение прибыльности бизнеса.

Страховой тариф зависит от профессиональной деятельности и возраста застрахованных лиц. При коллективном страховании используются базовые страховые тарифы с применением поправочных коэффициентов, которые зависят от различных факторов.

Общий тариф по всем рискам без применения поправочных коэффициентов, как правило, находится в пределах от 0,2% до 3%.

Рекомендации по заключению договора страхования:

1. Не стоит поддаваться на заманчивые условия, которые резко отличаются от средних условий, характерных для страхового рынка в России. В таком договоре может быть прописана некая формальность, очень выгодная страховщику, но не выгодная клининговой компании. И этот маленький, незаметный на первый взгляд пункт очень просто может лишить сделку экономической целесообразности для клининговой компании.
2. Необходимо убедиться, что страховая компания, с которой заключается договор страхования, имеет государственную лицензию установленного образца. Лицензия выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Без наличия этой лицензии организация не имеет права оказывать подобные услуги. Если страховая компания отказывается предоставить для ознакомления государственную лицензию на страховую деятельность или не оформляет страховой полис, то следует воздержаться от оформления сделки.
3. Также имеет смысл изучить рейтинги страховых компаний. Такие рейтинги регулярно публикуются в периодических изданиях, таких как «Экономика и жизнь», «Профиль», «Эксперт» и др. Знание рейтинга позволит, опираясь на мнение квалифицированных экспертов, решить, к какому именно страховщику обратиться. Важными критериями считаются размер уставного капитала и резервного фонда, собственных средств компании, а также наличие и надежность перестрахования.
4. Храните страховой полис и другие документы, связанные с оформленным договором страхования. В установленные договором сроки информируйте страховщика об изменениях по всем существенным обстоятельствам, перечисленным в договоре страхования. Это позволит избежать досадных недоразумений.
5. Всегда требуйте от страховщика предоставить правила страхования для ознакомления. Заключаемый договор страхования должен соответствовать этим правилам. Уточните с представителем страховой компании все пункты правил, которые кажутся вам непонятными. Не стесняйтесь своего незнания, подробно расспрашивайте страхового агента. Помните, что страхование — это специальная область знаний, и простой человек не обязан разбираться во всех его тонкостях.
6. Не заключайте долгосрочные договоры страхования в свободно конвертируемой валюте, предусматривающие оседание ваших денежных взносов в страховой компании или банке за рубежом. Это явный обман, хотя предлагаемые условия могут быть очень заманчивы.
7. Заключенный договор страхования должен удостоверять страховой полис. Этот документ выдается после уплаты страховой премии. На оборотной стороне страхового полиса перечислены ваши права и обязанности в отношении оформленных договором страховых правоотношений.